skipToContent
- Viedokļi
- Kaspars Peisenieks
- 3. decembris 6:00
Nauda jāliek tur, kur to mīl un neierobežo
Foto: Reuters/ScanpixAugstākas procentu likmes ir jau labu laiku, taču nav tā, ka universāli visur un ikvienā kontā par mūsu brīvi stāvošajiem līdzekļiem tiktu maksāti procenti. Apskatīsim, kādas ir iespējas un kur izvietot līdzekļus un ar kādām procentu likmēm.
Mērķis ir identificēt vietas, kur ar brīvu piekļuvi līdzekļiem var saņem augstāko ienesīgumu.Uzreiz gan vēl jāpiebilst, ka šajā reizē īpašs fokuss ir tieši uz brīvajiem līdzekļiem kontā. Tie ir līdzekļi, kurus vienkārši turam tēriņiem. Tie nav drošības spilvena līdzekļi, kā arī tie nav neieguldītie līdzekļi brokera kontā.Uzsvars ir uz brīvi pieejamajiem līdzekļiem. Attiecīgi es uzreiz atmetu nost visus brokeros, kuros par kontu atlikumu maksā, taču šo līdzekļu iztērēšanai man būtu jāveic pārskaitījums uz citu kontu citā vietā, lai jau tālāk šos līdzekļus ar karti iztērētu.Tāpat arī es uzreiz atmetu jebkādus krājkontus vai tamlīdzīgus produktus, ja līdzekļi ir pieejami vien ar kaut kādu brīdinājumu. Ja līdzekļus bez soda sankcijām nevar uzreiz pārskaitīt uz kartes kontu, tad šāds risinājums man neder.Vēl skaidrākai bildei ieskicēšu savu situāciju. Parasti man brīvi pieejami līdzekļi tēriņiem kontā ir starp 1 un dažiem tūkstošiem eiro. Gribu, lai tie ir pieejami uzreiz, lai pēc minūtes varu veikt pirkumu veikalā vai internetveikalā. Un tajā pašā laikā es gribu, lai šie līdzekļi kaut ko arī nopelnītu, ņemot vērā pašreizējās procentu likmes.Pirmkārt, apskatīšu vietējo banku piedāvājumus, savukārt pēc tam arī dažus populārākos ārzemju kontu variantus, kurus cilvēki izmanto ikdienas norēķiniem.Ja zināt kādu labu opciju, kuru es šeit neesmu pieminējis un kura atbilst augstāk minētajiem kritērijiem, dodiet ziņu, papildināšu rakstu.Latvijas bankasSāksim ar Latvijas bankām. Iesākumā apskatīsim katras uz ikdienas cilvēkiem vērstās bankas piedāvājumiem, savukārt beigās iedošu komentāru par piedāvājumiem no pārējām bankām. Informāciju ieguvu no banku mājaslapām un cenrāžiem 29.11.2024.SwedbankSwedbank piedāvā vienu no ērtākajiem rīkiem mana mērķa izpildei. Tas, protams, ir īpaši ērts, ja ikdienas norēķiniem tiek izmantota tieši Swedbank.Procentu par vienkārši konta atlikumu nav, taču ir Krājrīks. Tajā līdzekļus var skaitīt iekšā un ārā bez brīdinājumiem, attiecīgi šis produkts atbilst maniem nosacījumiem.Pašreizējā Krājrīka procentu likme ir 2.5% gadā, savukārt procentu izmaksa notiek reizi trīs mēnešos.SEBSEB atšķirībā no citām lielajām bankām maksā procentus par atlikumu norēķinu kontā. Tiesa, šī likme ir ļoti zema – tikai 0.25% gadā, kā arī šo likmi aprēķina summai, kura nepārsniedz 5 000 eiro.Vēl SEB piedāvā krājkontu, kur tiek piedāvāta 2.3% likme par izvietotajiem līdzekļiem, taču šiem līdzekļiem bez maksas var tikt klāt tikai ar trīs dienu brīdinājumu, taču, ja gribas šodien izmantot līdzekļus, tad komisija ir 0.5% no summas vai minimums 1 eiro.Šāds risinājums neatbilst manām prasībām.CitadeleCitadele bankā procentus par konta atlikumu norēķinu kontā nemaksā.Ir pieejams Zaļais krājkonts ar 3% gada likmi, taču izmaksāt no tā bez komisijas maksas var tikai ar 60 dienu brīdinājumu. Šāds risinājums man neder.Ir pieejams arī parastais krājkonts, kurā var līdzekļus ieskaitīt un izskaitīt no tā bez maksas un bez brīdinājuma. Krājkonta procentu likme uz šo brīdi ir 1.5%, taču no 1.janvāra tā tiek samazināta līdz 1%.LuminorLuminor bankā procentus par atlikumu norēķinu kontā nemaksā.Arī šeit ir pieejams krājkonts, pie tam ar paprāvu 2.3% likmi, taču līdzekļi bez komisijas maksas ir pieejami vien tikai pēc 7 dienām. Ja ir vēlme tikt klāt uzreiz, tad jāmaksā 0.5% no summas, minimums 5 EUR komisija.INDEXOINDEXO vēl nav viena no lielajām bankām, bet tā ir ar skaidri vērstu produktu klāstu tieši uz privātajiem ikdienas klientiem.INDEXO maksā 1.5% gadā par norēķinu konta atlikumu. Tikmēr krājkases jeb citur to sauktu par krājkontu procentu likme ir 2.75% gadā. INDEXO krājkasē esošos līdzekļus var izskaitīt jebkurā brīdi bez brīdinājuma un komisijas maksām.Procentu izmaksa notiek reizi mēnesī.BigbankBigbank akcijas ietvaros piedāvā krājkonta likmi 3.15% gadā apmērā pirmajos trīs mēnešos, taču pēc tam 3% gadā.Lai līdzekļiem piekļūtu, par to banka jābrīdina 3 darba dienas iepriekš.Pārējās bankasIzejot cauri pārējo banku piedāvātajiem pakalpojumiem, man neizdevās atrast banku, kurā būtu krājkontu pakalpojumi privātpersonām vai tiktu maksāti procenti par norēķinu kontu atlikumu.Secinājumi par Latvijas bankāmSecinājums ir diezgan skaidrs – vislabāk pret klientu naudu attiecas INDEXO banka. Tas arī ir saprotams, ka, ienākot tirgū jaunam spēlētājam, ir jāpiedāvā īpaši labi nosacījumi, lai klientus pārvilinātu pie sevis.Tātad, ja gribas vienkārši saņemt procentus par norēķinu konta atlikumu, tad labāka piedāvājuma par INDEXO 1.5% nav.Tāpat arī krājkonta, no kura līdzekļi ir pārskaitāmi uzreiz un bez brīdinājuma, labākais piedāvājums ir no INDEXO ar 2.75% gada likmi.Ciešā otrajā vietā ir Swedbank krājrīks ar 2.5% gada likmi.Vai šīs 0.25% atšķirības dēļ es speciāli mainītu banku un pārnestu norēķinus uz citu? Droši vien nē.Jāatzīst, ka jau esmu INDEXO klients un krājkases pakalpojumu izmantoju, jo ieguvu gan akcionāra priekšrocības, gan arī gribēju personīgi ieraudzīt, kā tad izskatās jaunā banka un tās sniegtie pakalpojumi.Citi pakalpojumu sniedzējiProtams, nav tā, ka būtu jāaprobežojas tikai ar Latvijā pieejamajiem piedāvājumiem. Es gan teiktu, ka tādā gadījumā ir jābūt īpaši labam piedāvājumam, lai savus ikdienas norēķinus pārnestu uz citu pakalpojumu sniedzēju ārvalstīs.Esmu dzirdējis, ka cilvēki izmanto Revolut, Wise, N26.Ja ir vēl kādas labas opcijas, lūdzu, uzrakstiet, pievienošu.RevolutRevolut nemaksā procentus par naudas atlikumu norēķinu kontā, bet piedāvā ieguldīt naudas līdzekļu fondā, kas aplikācijā pēc būtības darbojas tāpat kā Latvijas bankās pārskaitīšana uz Krājrīku vai Krājkasi.Revolut gadījumā ieguldījums tiek veikts Fidelity Money market fund. Ienesīgums, protams, ir atkarīgs no tirgus apstākļiem un no centrālajām bankām.Saskaņā ar Revolut cenrādi neto % likme šim piedāvājumam uz 10.11.2024 bija no 3.09% līdz 3.94% atkarībā no izvēlētā plāna.Lai saņemtu augstākas likmes, būs jāizvēlas kāds maksas plāns. Plāna paaugstināšana tikai dēļ augstākas likmes, visticamāk, neveido jēgu, jo atšķirības likmēs ir nelielas.WiseWise piedāvā iespēju ieslēgt funkciju, ka kontā esošajiem līdzekļiem tiek piemērota procentu likme par atlikumu. Arī šeit izskatās, ka procenti tiek nodrošināti caur ieguldījumiem naudas līdzekļu fondos.Par precīzu darbības mehānismu es nevarēšu plaši komentēt, bet no mājaslapā lasītā ir noprotams, ka šie procenti rēķinās no kontā esošās summās un tajā pašā laikā var līdzekļus turpināt izmantot.Procentu likme saskaņā ar mājaslapā 14.11.2024. atjaunoto informāciju ir 2.99% pēc komisijām.N26N26 piedāvā Instant Savings kontu, kas būtībā šķiet ir pielīdzināms krājkase un krājrīkam Latvijas bankās.Izmaksa esot pieejama uzreiz un bez komisijas maksas.Procentu likme ir no 1.3% standarta plānā līdz 2.5% metāla plānā.Kopējie secinājumiApskatot šos visus piedāvājumus nonāku pie secinājuma, ka var atrast tādus pakalpojumu sniedzējus, kur manu naudu mīl un neierobežo jeb par to maksā procentus un to var izņemt bez brīdinājumiem un komisijām.Apkopojums:- Augstākā likme par konta atlikumu Latvijā ir INDEXO 1.5% apmērā
- Augstākā likme par krājkontu vai tam pielīdzināmu produktu bez izskaitīšanas šķēršļiem ir INDEXO ar 2.75% likmi, kam seko Swedbank ar 2.5% likmi
- Ārzemju pakalpojumu sniedzējos ir iespējams saņemt pat vairāk nekā 3% Revolut, taču ieguldījums tiek veikts naudas līdzekļu fondos.
NodokļiVēl ir vērts pieminēt, ka Latvijā reģistrētie pakalpojumu sniedzēji nodokli par ienākumu no kapitāla ieturēs un iemaksās valsts budžetā paši, savukārt ārzemju rīku gadījumā šis uzdevums palieka paša lietotāja ziņā - deklarēt un samaksāt nodokļus.
Investors Andris ir Investoru kluba izdomāta persona. Viņa rīcībā ir 25 000 eiro reālas naudas, ko Andris sāk ieguldīt akciju tirgos 2021. gada novembrī. Andra investīciju lēmumus pieņem Investoru Kluba redakcija.
- Tallinas birža
- Rīgas birža
- Viļņas birža
Pievienojies Investoru Kluba jaunumu vēstules saņēmējiem, lai būtu lietas kursā par svarīgākajiem biržas jaunumiem
Investora Andra portfeļa vērtība
- Satura mārketings
- Investoru Klubs
- 8. novembris 14:31
Pasīvo ienākumu gūšana ir iemantojusi popularitāti to cilvēku vidū, kuri vēlas palielināt savu kapitālu ne tikai tradiocionālajā veidā, proti, strādājot algotu darbu. Pasīvie ienākumi ir ienākumi, kuru gūšanā ir nepieciešama minimāla iesaiste ikdienā, un bieži vien to avots ir investīcijas vai digitālie produkti.